「家を建てたい。そして早期退職して悠々自適に暮らすことを目指す」という娘に伝えたことその②
その①はこちら→家を買う。無理なく買うための資金計画①借入額の決め方
日本経済新聞にちょうど参考になる記事があったので、それを参考に考えてみる。
目次
１．頭金を多めにする。住宅価格の1〜２割が理想とも言われているらしいが、できればそれ以上。
理想は１〜２割と言われるが、もちろんそれ以上準備できればローン借入額も減り、その分支払う利息負担が減るから、頭金はあればあるほど助かる。
実際結構な金額を銀行に差し上げちゃうんだから。
ちなみにうちの場合、詳しいことは言えないが、借りたローンの利息総額が５００万円近くになり、最近改めて計算してその事実を知った時、思わず空を見上げたよ。
２．諸経費（住宅取得に伴う費用）として住宅価格の１割を住宅価格の他に用意する。
我が家もだいたい１割かかったよ。これは住宅価格とは別に用意しなくてはならない。我が家の場合👇
売買契約日（引き渡しの約3か月前）に支払いしたもの
- 仲介手数料
- 登記料
- 住宅ローン保証料
- 火災保険料ローン返済期間分一括
- 印紙料
残金決済日（引き渡しの日）に支払いしたもの
残件決済日（引き渡しの日＝銀行に購入代金の残金を入金する日）に現金で支払った。
- 頭金
- 固・都税、
- 宅地外接続負担金（水道、電気、ガス、電話等の接続工事費）
１割の諸経費の他に手付金も売買契約日に支払いする
それから上記の他に手付金（住宅価格の一部）を売買契約日に支払っているので準備が必要だ。
相場は売買価格の５から１０％。これは残金決済日にちゃんと差し引かれるよ。
３．月々のローン返済額＝１ヶ月の収入－退職後の生活費積立－余裕をもって生活を送れる金額にする。
老後の貯蓄、金利上昇への備え、普段の生活が窮屈にならない返済額に設定すること。
毎月の返済額は手取りの収入の25%程度とも言われている。
また、ボーナス払いは絶対にやらない。毎月の収入から返済していく。
退職金やボーナスは、経済状況や自分の状況（早期退職、病気、リストラ、勤務先の倒産、転職）で、うちみたいに「ほぼ０」なんて可能性もある。
ボーナス返済なんてしていたら今頃家を売る羽目になっていたな（笑）。
出典：「家を買う（下）住宅ローン」.日本経済新聞. 2023-1-11 ，p.5
３０００万円では全く済まないのだ。住宅購入に際しての『諸経費』とも言える購入費１割と「手付金」の出費と住宅ローンの利息分を支払うということになる。
うちみたいな小さい家だって、計算したら最終的には住宅価格の１．３倍を支払いしたことになったもの。
娘、頑張れ～
